南京江北200万房产，妥否？

叶女士，镇江楼盘扬中人，和丈夫为个体经营户，家庭总收入是60万-70万/年，目前有两套房，均无房贷，一套商品房自己住，一套自建房父母住，还租了一套门面房，年租金三四万元。每年的生活支出为15万-20万元，其中小孩上小学，每年的学费和辅导兴趣班的费用支出为1万元；购买的医疗等保险每年15000元，车险每年15000元。

困惑：目前想在南京江北买商品房作为，200万左右的，想知道合不合适，以及资金如何配置比较合理？

理财方案

针对叶女士提供的家庭情况。融360理财分析师刘银平表示，叶女士家庭收入较高，属于中产阶级家庭，每年除去开支之后还能结余40万元左右，是一笔不小的收入。如果放任这笔钱在银行账户，显然非常浪费，应尽早做好理财规划，叶女士家庭的生活压力不算大，事业也处于上升期，风险承受能力会比一般家庭要强，但理财之前需要考虑这样一个问题：生意上对资金的流动性要求有多高？如果需要大量的现金流，则应避免购买固定期限类的理财产品。

本期理财互动，两位理财师从房产、资产配置以及保险配置等方面，给出了意见和建议。

房产切莫追涨

注意房子的空间

融360理财分析师刘银平认为，以叶女士目前的经济状况来看，想200万左右的房产是合适的，不过考虑到南京房价已经涨了有一段时间，叶女士家庭已经有两套房子，购置房产的目的是为了而并非自主，因此要注重房子的空间。建议单价高一点、位置好一点、配套全一点的房产，面积小一点没有关系，空间肯定比单价低、面积大的更强。

此外，刘银平表示，现在以及未来较长一段时间内中国都将处于低利率时期，贷款利率比较低，因此即使手中有富裕的资金，买房使用贷款更为划算。目前5年期以上贷款基准利率为4.9%，南京市首套房低首付比例为2.5成，银行利率折扣大多为9折，二套房低首付比例4.5成，银行在基准利率上上浮10%。不管是否首套房，实际利率都不算高。对于叶女士这样做生意的家庭来说，一般对资金的流动性要求比较高，因此建议贷款购房，结余的资金可以用作生意周转或是拿去做其它理财。

不过，针对房产，太平人寿江苏分公司理财规划经理叶倩雯有不同的意见，她认为，根据叶女士一家目前的情况，不考虑二胎的情况下，其实住房需求是足够的，按照国家综合政策和大的市场环境来看，不建议再进行商品房的，楼市不高，风险可控性太低。

资产配置要均衡

保险两不误

融360理财分析师刘银平表示，如果叶女士选择贷款购房，剩下的储蓄加上平时攒下的资金量应该也不小，这时候就要考虑理财了。建议将资金分为三份：

第一份用作日常开销及以备不时之需，这部分资金对流动性要求比较高，过去大家都习惯放在银行活期账户，这里建议放在货币基金中或做短期定存；

第二份为生意机动资金，要根据生意上的需要决定预留多少以及何种流动性的理财产品；

第三份可以做中长期资产配置，不过要注意分散风险，一部分资金放在国债、银行理财、保险理财、票据理财等稳健类产品中，一部分资金可股票、基金、P2P等高风险产品。

太平人寿江苏分公司理财规划经理叶倩雯认为，该家庭应当优先合理安排部分资金配置资产，建议在现有基础上每年用2万—3万全面增加重疾、小病医疗报销和高额的意外身价保障，总的额度达到全年收入的5倍，增强家庭抗风险能力，根据保险所具备的避税避债资产保全等法律功能，用家庭全收入的15%—20%，建立家庭安全的资金池，一方面可以安心从容的面对生意中任何决策，转移生意经营中的风险。二来建立未来养老理财规划，在生意盈利大于养老利润时也可相对灵活的通过保单贷款的方式扩大生意经营，在经营不利时也可作为安全垫用来对冲风险，帮助安全、确定的达到永续经营、家族传承。

理财师简介

刘银平：经济学硕士，融360理财分析师，主要研究领域为银行理财、互联网宝宝、P2P、基金、股票、票据理财等，具有丰富的实践经验。

叶倩雯：本科管理系，现任太平人寿江苏分公司理财规划经理，为众多家庭及私营企业主提供专业的综合性寿险理财规划服务。

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实习生 朱钰

扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕